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370 把后浪金服杠杆给我降下去
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11月6日中午,后浪金服旗下支付、零钱宝、花贝、借贝、信用、营销等各部主管十余人赶到虹阳,参加后浪通平台的业务梳理及汇报座谈会。

参股蜀都银行谈判成功,按楚老板要求,举行这一次业务平台的管理层会议,听取项目业务发展情况汇报,定调下一步战略发展目标。

自从2014年春季的二维码支付大战落下帷幕之后,楚阳已经基本没过问后浪金服具体的业务了。

集团层面的管理和协调,先后有章一明和黄筝在负责,而且按照后浪集团的管理架构,也对各平台公司的日常运营进行了充分授权。

日常,楚阳主要是看一些业务汇总情况,以季度为主。

下午3点,楚阳走进会议室,在章一明和林彬中间落座。

会议室仍是休闲布置,三四人围坐一张小圆桌,徐峰安排了水果、坚果、茶饮等。

先是支付业务总监打开了PPT汇报:

“董事长,一明总裁,移动支付今年继续处于高速发展态势。

今年前三季度,市场规模超过了7万亿,同比增速接近60%。

其中,后浪通支付规模达到4.23万亿,同比增速63.6%,市占率60%,继续处于绝对领先地位,优势还有所扩大。

在我们之后,知付宝市占率25.8%,鹅厂的薇信加手Q占比7.6%,其余十多家移动支付产品合计占比6.6%。

根据10月份的数据,我们预计,今年全年的市场规模有望达到9.5万亿左右,后浪通有望达到5.9万亿左右,即占比提高到62%左右,继续扩大领先优势……”

对于后浪通在支付方面的发展,楚阳还是很满意的,超过6成的市占率,已经算是确定霸主地位了,知付宝已经很难追赶了。

接下来是零钱宝总监汇报:

“零钱宝今年依然发展很快,上半年受益于A股牛市和央行降准,规模一度超过9000亿。

目前,规模仍维持在8300亿左右,用户规模5.6亿人,都相对稳定。

今年,项目预计盈利能达到35亿左右,用户获得的总收益将超过300亿元……”

听完汇报,楚阳点头一笑:“不错,这就是互联网理财的规模优势,看样子,零钱宝明年就能突破万亿规模了。”

林彬笑道:“突破万亿是肯定的了,零钱宝有巨大的先发优势,阿狸系跟着我们学样,推出了余额宝,结果现在的规模都没能过千亿,而且收益率也没有优势可言。”

接下来,花贝和借贝的业务合在一起汇报,项目总监一副有些得意的样子,楚阳却听得渐渐皱起了眉头。

前三季度,花贝和借贝合计的放贷规模,居然超过1500亿,全年有望突破2000亿,这一块业务,预计盈利将超过70亿。

这样一看,后浪金服全年的盈利,预计会超过100亿,远超楚阳的预期。

成了整个集团的创收大户了。

楚阳不由问道:“我记得,后浪金服在小额贷业务上的注册资金是25亿,为何一年能放出超过2000亿的贷款?”

主管笑答道:

“董事长,这里面主要涉及到互联网金融的杠杆模式。

后浪金服小贷业务注册的是全国范围经营,我们的25亿资本金,能从银行获得1:2的贷款配比,也就是合作放贷50亿,我们的规模就达到了75亿。

最重要的是,每一批贷款放出去以后,我们能通过ABS,也就是债权资产证券化打包,作为一个可交易的产品卖出去,进行又一轮融资。

我们有后浪通信用积分模式支持,风控相对严格,有大数据技术支撑,客户筛选也比较精准,所以我们放出去的ABS,很受机构欢迎。

就这样,我们主要通过不断打包发出ABS,融资规模就能扩大很多倍。”

楚阳又问:“ABS能放大到这么高的杠杆?”

主管答道:“董事长,这就是互联网金融的特点和优势了。传统上,一个小规模的ABS可能半年甚至一年才能放出去。

在互联网上,因为我们的债权产品风控好,收益高,很受欢迎,长则一周,短则三四天就发出去了。

按今年的市场行情,我们预计能发出35轮甚至40轮的ABS。

所以理论上,通过这样的快速循环,我们25亿资本金,杠杆最高能放大到120倍的样子,经营净利润最高能超过400%。

这是很赚钱的生意模式。”

楚阳点了一根烟,沉默片刻后,说道:“说来说去,这种高周转的循环玩法,跟08年次贷危机那种玩法并无本质上的不同嘛。”

这位总监忙道:“董事长,还是有区别的,ABS虽然发源于美国,兴盛于次贷危机之前,但美国次贷危机是疯狂包装垃圾债券,我们的ABS资产质量评级高,客户违约率很低,完全不一样的。”

楚阳摇头:

“我说的不是资产质量,而是杠杆太疯狂,商品期货通常也就在20倍杠杆,结果你们给做成了外汇交易的杠杆水平。

接下来的ABS暂停,我不管你们用什么方法,尽快将杠杆降到20倍以下,不得超过20倍。”

总监顿时愕然:“董事长,我们赚的就是商业模式的钱,我们所有的操作,并没违反任何监管规定,都是合法的杠杆。”

林彬也道:“董事长,我们的操作确实没问题的,不违规。”

楚阳还是摇头:

“这只是你们的商业理念,在我眼里,这种商业模式合法却不合理。

我们不要打着互联网金融创新的旗号,就把监管当作傻子。

传统银行放贷收益是多少,我们又是多少?

这种暴利金融模式,你们觉得能玩多久?

现在我们以25亿资本金,一年能放贷两三千亿,而且有信心不发生大面积违约。

将来如果做到两万亿、三万亿的规模,你们想过后果吗?

如果经济出现一次大幅波动,客户出现大面积违约,这样的风险和后果,我们兜得住吗?

创新是一回事,商业模式是一回事,但是,我们永远不要忘记了商业的本质。

暴利不可持续!

我们不要去玩模式钻空子,赚取合法又合理的利润就行了,这才是能长久经营,又有益于社会经济发展的商业模式。

记住了,投机只能一时,不可一世!

后浪系的企业文化,难道让我们去走这样的一条路?

后浪金服将来还要考虑在A股或港股上市,现在这种商业模式,谁敢放我们上市?

后浪金服杠杆过高的问题,必须马上解决,不得有误,我们不要等着监管找上门!”

这一年时间,楚阳没有具体过问后浪金服的业务发展,特别是网络小贷这一块业务。

结果,还是被一群所谓的聪明人,带进前世某蚁疯狂发展的大坑里去了。

这样也太贪了,后果非常严重,让楚老板有些生气了。

楚阳很少这样激烈批评业务层面的事。

现在这样一盆冷水兜头泼下,众人顿时面面相觑。

老板是真发火了。

林彬忙道:“董事长放心,我们一定坚决执行,今年不再发新的ABS了。”

楚阳点点头:

“你们想要做出规模,我能理解,要上规模也很简单,提高资本金就是了。

想做到2000亿,那就把资本金增加到100亿以上。

再有市场需求,就再补充资本金,论证好了,打报告上来就是了。

另外,我们的网络小贷,在严格执行风控的基础上,决不允许违反政策,搞成了高利贷。

在政策允许的范围之内,我们不要总想着顶格最上限的标准,网络小贷也号称普惠金融,针对的是普通百姓,我们的重点是在风控上下功夫,控制违约率,而不是搞成高息贷款。”

林彬道:“董事长批评得对,我们一定按要求整改。”

楚阳又道:“后浪金服要做一次深刻的检查和总结,然后,集团各平台公司,也要以此为鉴,自查自纠,再由纪检部督察。

我们做企业,当然是为了赚钱,但也不能完全钻进钱眼里去了。

我们不能因为玩模式而忽略了商业的本质,更不去创造风险,最后让整个社会来承担……”

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